为什么日本的移动支付没有像国内的支付宝和微信那样普及？日本是不是落后了？

之前在一个聊天室聊天的时候有个朋友问到一个问题，他说他最近想去日本，但是他在知乎上看了一些文章：

说中国的互联网非常强大，特别是移动支付非常强大，那么日本现在很落后，他很担心去了日本以后怎么生活？

01

中国为什么会有非常强大的移动支付，中国的移动支付是怎么崛起的？

这个问题你必须得回到源头，你不能直接说中国现在移动支付很强，所以全世界都是渣，中国最牛逼。

为什么？

我要给大家好好讲一讲中国的移动支付为什么会崛起，这很大的一个原因，是因为中国的支付系统太差了，这是怎么回事？

就是说现在的年轻人可能没有感觉，但是像我们年轻的时候，中国刚有互联网的时候，中国互联网的一个巨大无比的短板是什么？当时西方国家都有信用卡了，信用卡做线上支付是一个非常方便的玩法，但中国因为信用卡的发卡率太低了，而且在中国还有各式各样的问题。

我给大家举个例子就是说，其实不免要谈到支付宝的崛起，就支付宝崛起它解决两大问题，第一个是线上支付，第二个是支付信用的问题。

就是在西方国家支付也有一些信用问题。

比方说阿里不是比方说Paypal，在西方的崛起，它其实也是跟支付信用有关的，因为你想做线上支付，你肯定就会遇到有些人想骗钱。做iOS开发的和一些做外贸的，可能都了解黑卡。黑卡就是说，我把你的信用卡偷了，你可以马上去挂失，挂失完了以后，银行会把你的损失还给你。

但是在你挂失和银行冻结这张卡之前的这么个时间里头，因为现在有这么多方便的移动支付，所以已经产生了一种产业链，就是你一旦有了被偷的卡，它迅速的连到网络上去，迅速的刷大量的钱。虽然最后银行会把账目取消，银行跟商家之间会不会产生损失的问题。

但是，如果你是一个实体物体可还比较简单，因为它运送到达时间的问题。如果发现你的支付有问题，我就不给你送货了就可以了，就解决问题了。

在线上交易则是另一个问题，也就是说线上它是更容易去销赃的、

黑卡的重灾区就是这种虚拟物品的交易，所以像App Store上做App的程序员可能会知道，你这个月的收入突然很高，但是结算的时候可能会恢复了正常，因为有的时候是被黑卡消费影响了。

但是西方有它的解决方法，Paypal就是这样崛起的。他们率先创立了一些人工智能的方法，来帮助解决在线上交易中的这些虚拟、欺诈交易，实际上是信用交易体系的一个问题，因为这个信用卡是信用交易体系。

当时易趣进入中国以后，马上就遭遇了水土不服

中国的这种当时的执法力度和法律的能力非常差，包括到今天我们都已经银行卡实名制了。为什么电信诈骗还这么厉害？

是因为有大量的这种穷人、或者是农民、或者是三和大神，他们会把身份证批量卖给这些做诈骗的人，他们再去批量的找到一些小银行或者是一些有关系的银行去大量的生成这种用来洗钱的卡。

在当时在易趣和淘宝刚出来的时候，中国的支付信用的问题比较严重的多得多。

就是我干脆可以直接开一家假店，我直接收钱，然后我现在通过投广告各种方式，我把大量的人都来买我的商品，最后我不发货，我然后把店一取消就跑掉了。

易趣其实当时出了很多这种问题，这个问题在美国相对来说可能是比较难以出现的。因为执法能力比较强，你要这么搞的话很快就被抓住了，但是在中国当时是很难被抓住的，当时的执法力度和各方面还是很差得很远。

所以支付宝创新的开创了一个业务，我在淘宝上买了个东西，实际上我不收到货我可以不点确认，不点确认这个钱就不会进入到卖家的账户里头。

这样就保证了在一个法制不够昌明的中国，你支付信用的问题怎么解决的问题

当然到了今天可能这样的案例越来越少了，特别是支付宝这种第三方中介的交易模式，在美国没有发展出来这样的交易模式的原因就是因为人家的法律其实比这边是要强大的多，就是执法能力执法力度是比这边强大的多，所以他没有发展出这个东西。

所以这是支付宝的第一个大意义。

第二个大意义就是说在西方你在美国日本或者一般的发达国家，几乎没有人没有信用卡，信用卡是属于个人标配。

信用卡它在中国就有点水土不服，它是双重性的水土不服，一方面能发卡的这帮银行都很臃肿和低效。

另外一方面他们又拒人于千里之外，其实这是因为他们其实不知道怎么去评估你的信用。总之，在中国信用卡就一直没有起来。

当然随着经济的发展，中国的信用卡的数量也是在激增的，但是相对于欧美相对于日本这种信用卡普及率极高的国家来说，还是非常低的。这对开展电子商务业务非常不利。

这个时候支付宝就出现了，因为你要想做线上交易，你要不然就得有信用卡，要不然就得有这种交易系统。

你现在其实你看在美国也有Apple Pay，也有这个Paypal，但是事实上Apple Pay和Paypal他们更重要的意义不是说替代银信用卡，他们背后往往也是连着信用卡的。而在中国支付宝背后不是信用卡，很多人都不是信用卡，很多人只是自己的余额宝或者说叫余额，这是有巨大的差异的。

那么支付宝他干了这件事情，当然后来VC也跟上了，中国还有其他的这些支付公司，实际上正是因为移动支付的兴起，支付的兴起，在移动支付前其实也有支付啊支付的兴起，才把中国信用卡不足的问题解决了。

但是，这又反过来抑制了中国的信用卡发展，所以中国到现在仍旧是个信用卡小国。

美国是人均7张信用卡，日本可能更多，中国目前人均信用卡0.56张，而且这些卡可能集中在大城市的1-2亿人口中。

当然很多人说你看支付宝微信现在这么方便，中国人为什么需要信用卡？

所以，中国人希望在国外旅游的时候有更多的地方支持支付宝和微信。甚至会觉得不支持微信和支付宝的地方不够发到。

但是事实上，全世界其他国家并没有这个问题。不管你去哪里，或者你去一些稍微小众点的地方，你会发现支付宝和微信是到达不了的，但是像visa master这种东西才是真的是全球通用的东西。

今天，支付宝和微信他们能触及的也仅仅是中国人爱去的这种旅游场所。而大多数有visa的人，去哪里旅游，都不用担心。

信用卡就是全球通，而了支付宝和微信，主要还是中国通

所以，你拿这个东西去说，一个国家如果没有移动支付，这个国家活不下去，其实也是不对的，其实完全不对。

其实在大多数国家你用信用卡，已经可以达到现在中国用移动支付的90%的需求。

但是移动支付，确实还能再满足一些别的需求，所以在国外它去推动这个东西动力就不足，但事实上现在美国也好，日本也好，也都在推动这件事情，大家不是说好像这个东西在中国普及了，美国就没人做，日本就没人做，但是他们在推的时候，他们就会发现动力没有这么足，没有中国这么足，中国实际上是因为不方便造成的。

其实很多人可能去过日本旅游或者去过美国旅游都用移动支付。

因为你习惯了移动支付以后，很多中国人因为没有信用卡，所以他到了欧美到了日本去了，有些地儿他必须用信用卡的地方，这个地方不支持移动支付的时候，他就会想你们国家怎么这么落后。他其实没有想明白在你只能用现金交易的地方，在中国只能用现金交易的时代，在三四十甚至可能50年代，人家那边用信用卡就已经很方便了，人家一直在用信用卡，人家从来没有发现信用卡有什么不方便的地方，但是因为你没有信用卡，你才觉得不方便。

正是因为国人信用卡普及率低，他们去了外国人用信用卡很方便的地方觉得不方便，直到那些地方开始普及一些国内的移动支付了

最近我遇到一两个要移民日本的人，他们突然在问一个问题，说我是不是要在国内赶紧办一张信用卡。

我就想你其实是被限制了。

我举个例子，我为什么要一张信用卡？其实事实上你在中国生活，你确实可以不用信用卡，用支付宝用微信很方便。

但是，我有一张visa的外币卡，我可以买全世界的所有虚拟物品，比方说steam现在是支持支付宝了，但是支持支付宝的国外的虚拟物品的这个店没有那么多，比方说亚马逊，美国它是不支持支付宝的。

但是我有这么这张信用卡，所以我现在是一个全球公民，我虽然没有移民日本，我虽然人生活在大陆，但是我是一个全球公民。

比方说美国那边出了一本什么书，中国翻译还没有，我就在亚马逊买到了

还有另外一点我这一点我再稍微多说一点，另外一点就是说其实科技进步它一定是阶梯性的。

就是说比方说像美国，美国为什么高铁它就不容易像中国这样做起来，是因为人家航空比你发达的太多了，人家坐高铁的动力不足，当然美国有些政客，美国有些人也想坐高铁，但是中国说句难听的，为什么高铁这么重要？

是因为短期内我们认为在中国还没法把航空发展到像美国这么繁荣，包括私人航空，包括民航，中国的机场数量跟美国比还是没法比，你要是拿北上广深去比那没问题。

北上广深就中国最佳城市最大城市的单一的机场的吞吐量，是跟可以跟全世界最先进的国家去比的。

但是你知道吗？人美国很多很偏僻的地方也可以飞过去，在中国就其实目前是做不到的，高速公路的问题也是这样的。

02

第二点我要特别的讲一点，中国人容易犯的另一个大的错误就是以中美为以基准来去分析事件。

中美是世界上非常特殊的国家，甚至我们可以把俄罗斯放进来，但是俄罗斯现在很落后，但是他们都是属于超大体量，然后什么工业什么产业都有的，这样的国家，这样的国家是非常特殊的，在西方国家里头发达国家里头，因为如果除非你想说，我觉得什么都不重要，关键是产业齐全，但是经济好坏都不重要，俄罗斯也是个牛逼的国家对吧？

实际上你知道俄罗斯现在有多惨，事实上除了中美以外，大多数的发达国家它都不是什么都有的，它都只是有一个两个或者几个禀赋非常强大，它不是每个产业都要做的。

比方说像日本，日本土地面积比较小，然后资源上也不是占特别大的优势，所以日本的资源产业本来就不行，而且但是日本翻过来，因为它资源产业不行，它就产生了新的东西对吧？

比方说你说澳大利亚，澳大利亚就是资源特别强，你说澳大利亚跟我们去比，别的你确实没法比，你说德国你说什么英国，你说法国其实每个国家它都有它自己的禀赋，这些禀赋不代表说这个国家就不强大了，人家的GDP人家的人均GDP摆在那里，就是我们中国的，人老是想着说我14亿人我GDP很牛逼。

你14亿人人很多，但是你拿人均GDP去比，中国现在世界上普遍的认为的正常的发达国家其实远得很。

你拿北上广深一些特别好的人去比，确实是可以比的，但是你从总体去比，我们这边还有多少人，对吧？这个是6亿人是吧？我记得克强总理说的6亿人，月收入不过1000，或者在1000这个水平，具体的细节我记不清了，这个是你没法去比的。

我再举个简单的例子，今天中国人总是拿自己的手机产业，除了美国就是中国了。

因为现在三星可能但其实并不差，但是在中国的曝光率比较低，觉得中国很牛逼对吧？比方说我们有华为，美国有苹果，这算了我们把韩国也放进来，韩国有三星。

但是你要知道，比方说我举个最简单的例子，在手机是美国人发明的，但是当年的手机霸主是谁？

在iPhone安卓之前手机霸主是诺基亚，诺基亚是手机霸主，诺基亚是什么国家？芬兰是一个木材之国，在做诺基亚之前，你在别的领域你不知道芬达有什么特别牛逼的，但不是说没有，但是我的意思就是说很多国家因为它的土地面积，因为它的人口数量，它不会什么产业都发展，但是人家仍旧可以过得比你有钱，比你幸福。

芬兰山东诺基亚虽然不行了，但是芬兰从来没有变成一个穷国。

现在德国很强大，很多发达国家他们也很好，他们不是说他们什么产业都要做的，中美因为土地面积极大，因为历史原因等等原因，它确实是相对来说产业比较齐全的国家，你不能拿产业7000的国家去跟日本比，这个比法是不对的，你跟日本比土地面积，对吧？你去比水稻产量对吧？你去比很多东西，人家日本可能就不吃这东西就怎么办？对吧？

或者再举个最简单例子，你中国的猪肉产量非常大，但你能不能跟一个阿拉伯国家去比猪肉产量，人家他们不吃猪肉你你怎么比？

所以首先这个是一个中国式思维，当然你跟美国是可以这么比的，因为美国和中国都是产业最齐全的国家，但是这样的国家并不多，但是一个国家到底发达与否，对吧？

你从收入水平，你从生活品质上你是可以看到的，日本从某种角度上讲，他的生活品质在全球是第一的，我是敢这么说的，包括美国在内它都不如日本，因为美国的很多产品它并不精细，特别是美国很多产业链转移到中国以后，这个我就不细说了。

03

第三点我想说一个就是日本是个发达国家，中国是个发展中国家。

这个地方我要特别强调一点，大家一定要注意发展中国家和发达国家的英文单词是什么，因为翻译成中文以后，我认为这个意义有所变化，发展中国家的英文单词叫develop品country，发展中 Develop品翻译，我认为是完全没有问题的。

发达国家的英文翻译叫developed的country，发展过的国家develop块是发展的意思，这个发展其实包含了大量的基建去建房等等，或者说我们有个概念叫建城区或者叫城市化率。

中国到今天为止仍旧是一个需要大量进行城市化，需要大量发展的一个国家，它还是个发展中国家。

这不仅仅是由于人均GDP不够高，而是从全世界的发达国家，你去看全世界的发达国家的人口比例，你会发现发达国家有一个非常核心的问题，人口比例大量集中在城市，就是城市化率非常高，这是发达国家的一个标志，这一点在中国是完全没有达到的。

中国现在只能有一半左右的城市化率，而且城市化率我认为还是很有大水分的，很有大水分的。因为中国的北上广深和二三线城市和农村的生活水平的差异，甚至不像一个国家，你可以把北上广深跟全球的发达国家去做对比，当然我们指的也是中间比较好的部分。

然后二三线城市可以跟一个中等发达国家去中等发展中国家去比。

你可以把农村跟一个不发达国家去比，你可以这么去比，甚至就中国是一个非常杂糅的群体，所以你翻过来讲就我们可以甚至说难听点就是说，日本的平均水平可以秒杀中国的90%的水平，在这种角度上你只拿最好的一部分去比较这就，没有道理。

因为你所有去日本的人，他也不都来自于中国最好的地儿，也不都是在中国，比方说北上广深有一套价值1,000万的房子的人，当然这样的人很多，但他也不是再反过来说，我们再说 developing和develop的country，它的区别是什么？

就是develop的country，他其实没有太多的空地，他很多地方都发展过，我如果要在东京盖个新房子，往往要拆掉一个老房子，中国的大城市已经开始进入到这个状态了，中国的大城市已经开始进入到这个状态，在十几二十年前，比方说天津市要开发新的小区，它其实就是拆农田，但今天如果天津市市区内要在搞新的小区，它就只能拆老小区，上海北京也是这样，但是中国的二三线城市，农村还有大量的空地需要被开发，还没有被开发，所以这就是developer的country和developing country的区别。

中国到今天为止，你从某些指标，比方说总GDP来看，和一些制造业水平来看，中国是发达国家，确实是可以在全球占到某一个位置的。

但是从整个国民来看，中国仍旧是一个development country，这是一个非常dy类型战锤。

就是之前有一个说法，就是中国是不是会陷入到中等收入陷阱？我现在担心的不是中等收入陷阱的问题，当然那个问题我觉得我的意思说我并不担心那个问题，但中国现在很有可能是一个未富先老社会，就日本是一个先富再老社会，当一个国家迅速的进入老龄化以后，它就失去了高速发展的动力。